Automobilio reikia dabar, santaupų dar nepakanka, o skelbimuose kaip tyčia pasirodo variantas, kurio nesinori paleisti. Tokiose situacijose finansavimas be pradinio įnašo atrodo labai patogiai. Nereikia kelis mėnesius taupyti, nereikia ištuštinti santaupų, galima greičiau užbaigti pirkimą ir sėsti prie vairo.
Tačiau patogumas turi kainą. Vartojimo paskola automobiliui be pradinio įnašo reiškia, kad skolinsitės didesnę sumą, o nuo jos bus skaičiuojamos palūkanos bei kitos sutartyje numatytos išlaidos. Todėl klausimas nėra vien „ar galiu nusipirkti automobilį dabar?“. Daug svarbiau suprasti, kiek jis kainuos tada, kai sumokėsite paskutinę kredito įmoką.
Pradinio įnašo nebuvimas palieka daugiau pinigų sąskaitoje
Tai ir yra didžiausias tokio finansavimo patrauklumas. Jei turite 3 000 eurų santaupų, nebūtina visų jų skirti automobilio pirkimui. Dalis pinigų gali likti draudimui, registracijai, pirmiesiems remonto darbams ar tiesiog finansiniam rezervui.
Naudoto automobilio atveju tai gali būti labai praktiška. Net gerai prižiūrėta transporto priemonė po pirkimo gali pareikalauti naujų padangų, techninės priežiūros ar kitų darbų. Jei visas santaupas atiduosite pradiniam įnašui, tokios išlaidos gali užklupti visiškai nepasiruošus.
Kita vertus, jei turite pakankamai santaupų ir dalį jų galite skirti automobiliui nesunaikindami savo rezervo, mažesnė paskolos suma dažniausiai reiškia ir mažesnę bendrą kredito kainą.
Didesnė paskolos suma reiškia ilgesnę finansinę uodegą
Automobilis kainuoja 15 000 eurų. Jei įnešate 3 000 eurų savo lėšomis, skolintis reikia 12 000 eurų. Jei pradinio įnašo nėra, finansuojama visa 15 000 eurų suma. Skirtumas atrodo aiškus, tačiau per kelerius metus jis tampa dar didesnis dėl palūkanų.
Būtent todėl verta palyginti ne vien mėnesio įmoką. Prieš pasirašant sutartį pasižiūrėkite:
- kiek iš viso pasiskolinate;
- kiek sumokėsite per visą laikotarpį;
- kiek kainuos palūkanos ir kiti mokesčiai;
- kiek liks jūsų mėnesio biudžete po įmokos;
- kiek santaupų turėsite automobilio priežiūrai.
Šie skaičiai padeda gana greitai suprasti, ar finansavimas be pradinio įnašo yra tik patogus, ar ir finansiškai pagrįstas.
Mažesnė įmoka gali atrodyti saugiau, bet kainuoti daugiau
Kai finansuojama visa automobilio suma, mėnesio įmoką galima sumažinti pasirenkant ilgesnį terminą. Psichologiškai tai malonu. Vietoje 350 eurų mokėti 230 eurų atrodo kur kas lengviau, ypač jei šeimos biudžetas jau turi nemažai kitų išlaidų.
Tačiau ilgesnis terminas reiškia, kad paskola lieka su jumis ilgiau. Per tą laiką gali pasikeisti darbas, pajamos, šeimos poreikiai ar pats automobilis. Gali atsirasti noras jį parduoti, nors kreditas dar negrąžintas. Todėl verta ieškoti balanso. Įmoka neturi spausti kasdienio biudžeto, tačiau termino nereikėtų be reikalo ilginti vien tam, kad mėnesio skaičius atrodytų gražiau.
Kartais geriau pasilikti santaupas nei jas visas atiduoti automobiliui
Pradinis įnašas nėra automatiškai geresnis pasirinkimas. Jei po jo sąskaitoje lieka beveik nulis, galite greitai atsidurti keblioje padėtyje. Automobilis gali sugesti, atsirasti draudimo išlaidų ar kitų šeimos poreikių.
Tarkime, turite 4 000 eurų santaupų ir svarstote visą sumą skirti pradiniam įnašui. Paskola tada būtų mažesnė, tačiau finansinis rezervas praktiškai išnyktų. Kitu atveju galite dalį santaupų pasilikti, skolintis kiek daugiau ir išlaikyti saugesnę finansinę pagalvę.
Kuris variantas geresnis, priklauso nuo žmogaus pajamų, santaupų dydžio ir kitų įsipareigojimų. Vieno atsakymo čia nėra, todėl verta vertinti ne vien kredito kainą, o visą savo finansinę padėtį.
Automobilis turi palengvinti gyvenimą, o ne surakinti biudžetą
Dažniausiai vartojimo paskola automobiliui be pradinio įnašo gali būti patogi, kai automobilio reikia greitai arba kai nenorite išleisti visų santaupų vienam pirkiniui. Tačiau už šį patogumą dažnai mokama didesne finansuojama suma ir didesne bendra kredito kaina.
Todėl prieš pasirašant sutartį verta suskaičiuoti du scenarijus: kiek kainuotų finansuoti visą automobilio kainą ir kiek kainuotų paskola su daliniu pradiniu įnašu. Skirtumas gali būti pakankamas, kad sprendimas pasikeistų.
Geras automobilio pirkinys neturėtų baigtis jausmu, kad kiekvieną mėnesį dirbate vien tam, kad sumokėtumėte už transportą. Jei įmoka palieka vietos gyvenimui, o bendra paskolos kaina atrodo logiška, finansavimas gali būti prasmingas. Jei skaičiai pradeda spausti dar prieš pasirašant sutartį, verta sustoti ir perskaičiuoti.
